太平還是太平洋兩款重疾誰更值得買

2019-10-08 12:22:10 真知保張朋

問:這是哪家公司

答:太平保險

問:哦,太平洋保險啊

答:不!是太平,不是太平洋

問:那到底太平和太平洋有啥區別?

這是一個段子,不過也挺真實,兩家公司一字之差,很多人經常將他們會搞混。

太平洋和太平不是一家,是兩家不同的保險公司,而且都是排名前五的大公司。

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7月份,這兩家公司分別都上線了新產品,今天我們分析測評一下

1兩款產品對比

  • 金福人生|太平洋保險
  • 福祿嘉倍|太平保險

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先看基本形態:

兩款產品都是主打重疾單次賠付、輕疾多次賠付的產品。

首先:

重疾和輕疾的種類各差5種,重疾均賠1次,輕疾是三次,其中金福人生賠付3次每次20%保額;福祿嘉倍是賠付3次,每次保額遞增,最高可以達到60%比例。

在輕疾的賠付上比例上,福祿嘉倍做的比較好,屬于他的一大優勢。

其次:

雖然金福人生的輕疾保額比較低,但是,其針對少兒、中年、老年分別都有額外的賠付。少兒15種重疾、老年10種重疾都可以獲得雙倍保額賠付,18-60歲失能也可以獲得額外賠付。

以上這兩個方面,屬于在基本形態上,兩款產品最大的不同。

太平主打輕疾,賠付比例更高

太平洋主打重疾,特定疾病獲得額外賠付

其他方面:

都有豁免責任,保障終身,身故均賠保額

等待期:太平福祿嘉倍更人性化一點,等待期表現優秀,只有90天。

價格方面:福祿嘉倍整體較金福人生便宜1000元左右。

下面看細節

2選擇重疾險要點

作為保障型產品,條款中各種疾病的種類,尤其是高發疾病是否包含的比較全面,是我們要考慮的重點。

重疾險并不是產品種類越多越好。

單從數量上看,100種疾病和80種疾病,不能貿然說誰優誰劣,如果選100種疾病的產品,但是高發疾病都規避掉的話,那還不如選擇80種的。

重疾的種類,銀保監會規定強制包含的25種重疾是每個產品里必須要有的,這25種就占了超過95%以上的理賠發生率。

其中前六種:惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風后遺癥、重大器官移植、冠狀動脈搭橋術 前面6類,就占到85%;

惡性腫瘤一項,就占到了60%以上。

超過25種疾病以上的部分,在重疾的理賠中,才占到5%不到。

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所以,我們選重疾險的時候,需要拆開來看。

3核心重疾條款

針對25種重疾的賠付標準,經過比對,兩款產品基本上一模一樣。只有第23種疾病:語言能力喪失,存在較大差異。

太平洋·金福人生:

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太平·福祿嘉倍:對年齡增加了一條限制——3歲之前不保

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4核心輕疾條款

重疾險,我更關心的是輕疾的賠付條款。

因為隨著醫療水平的提升,疾病的診斷水平越來越先進,很多疾病診斷及治療手段,很多達不到重疾的標準的。

所以,輕疾的情況就會大幅提升,高發輕疾是否覆蓋的全,直接影響到正常產品的賠付率。

高發疾病覆蓋的全,賠付更多,當然對消費者就更有利。

將兩款產品的輕疾,對應銀保監規定的核心重疾比較,這兩款產品這方面都還是非常優秀的。

輕疾匹配重疾情況:

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針對前六種疾病最核心的疾病,兩款產品的輕疾均有全面覆蓋。

整體看25種疾病范圍內:

金福人生:只有第23類這一種不含:語言能力喪失

福祿嘉倍:有4類未找到對應的輕疾,除了語言能力喪失外,還有阿爾茲海默癥、帕金森、運動神經元病?這三類不含。

在輕疾的覆蓋上,金福人生覆蓋面更全,基本上算是完美覆蓋。

還注意到一點,由于有些重疾所對應的輕疾不止一種。

所以,各公司基本上對輕疾的賠付,大多采用同類輕疾只賠一種的操作方式,這點也無可厚非。

比如重疾中的冠狀動脈搭橋術、雙目失明、雙耳失聰是最明顯的代表,輕疾中,基本上很容易并行存在這幾類情況;若單耳失聰,極有可能同時存在人工耳蝸植入術。

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在對比條款的過程中,發現有一個重疾,兩款產品存在較大差異:三度燒傷

兩款產品的對應輕疾均包含三種:特定面積III度燒傷、輕度面部燒傷、面部重建手術。

太平洋金福人生,三類輕疾相互獨立,各賠各的。

而太平福祿嘉倍的這三類,分了兩組,在兩組中分別二選一賠付。

5特定疾病賠付

前面提到,太平洋的金福人生,其實核心優勢就在于針對少兒、中年、老年都有對應的額外賠付。

少兒的15種特定疾病、老年的10種特定疾病、18-60歲的失能,主要包含如下:

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這里重點說一下少兒特定疾病,看疾病覆蓋高發的兒童重疾的情況。

下面表中13種疾病是兒童高發總計,分別匹配金福人生和福祿嘉倍的條款。

從整體上看,兩款產品對兒童高發疾病覆蓋的確實非常全面。各僅有一種高發疾病不含:

金福人生-不含:嚴重幼年型類風濕性關節炎

福祿嘉倍-不含:嚴重癲癇

前面提到的金福人生雙倍賠付的15種特疾,在高發疾病13種里面,覆蓋了9種,可以額外賠付保額,覆蓋還是比較高的。

紅色為雙倍賠付,紅色×為不含

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6寫在最后

這兩款產品對比下來:

福祿嘉倍:

1、 等待期短,只有90天

2、?輕疾賠付遞增,最高可以達到60%保額。輕疾賠付比例是福祿嘉倍的核心優勢,因為輕疾能賠到60%保額的產品,現在市面上確實極少。

3、 價格上便宜了1000元左右。

金福人生:

1、 犧牲了等待期、輕癥賠付比例和價格三個因素

2、?增加了特定重疾的雙倍保額賠付(少兒、老年、中年失能)

3、 在輕疾的覆蓋上,略優于福祿嘉倍

具體怎么選?

留言說說你的想法

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